靠打工9年累积100万元财富的7大心得

中国小夫妻

靠打工9年累积

100万元财富的

7大投资理财心得

我93年大学毕业去了南方，早婚,毕业不到两年就结婚了(95年初)。

刚认识我老公时，他一无所有(没工作、没房子、没钱)，但当时我抓住了机会挣了点钱，因此也没在意他和他家的经济状况(他家在农村，他是老大)。认识几个月后，他借朋友的钱炒股票赚了几万块。后来我也辞了工作，随他回到他老家所在的省会城市(现在居住地)，并在他老家市区给他爸妈买了两室两厅的房子，花了6万多(老人还是觉得住农村踏实。房子一直出租，租金孝敬老人)，我们剩下的就是我先前挣的钱。

我们手上有点小钱，但不敢花，因为未来有太多不确定。结婚时，我们租了1间房，除了1张床(只买了席梦思床垫)、1张桌子凳子(我准备考研复习用)、1个迷你柜，能省的都省了(在朋友小公司混饭吃)。结婚我家给了4K(我家在外地，我在结婚前给了我爸妈1万)，在他老家办了流水席。他爸妈给他攒的结婚钱，我一分没拿(他们家还是70年代的土坯房，扒命攒的钱我不忍心要)，还又塞了2K给他妈。

刚结婚那段日子过得的确很节俭，但没觉得辛苦，因为有希望。不久我又上班了(只好暂时放弃考研)，在1家国有公司，待遇很低，4百/月。他也结束了自由职业的生涯，在一家公司打工，1.2K/月。那时生活水准低，房租水电生活费零花(没电话)，1K/月足够用了。我们还陆续购买了简单家具和全套电器(价格适中，性价比高的)。我的那点老婆本一直在股市里投资，赚赚赔赔，还是那点钱。1年后老公跳槽换个1家公司，基本工资不高，收入和业绩挂钩。我因工作关系给他介绍了不少客户，他的业绩开始一点点上升，奖金月月增加。但我们没抓住96、97年的股市大行情，虽然帐户中有了20多万，但看到周围的朋友在股市里快速致富，两人的心态难免急躁。

97年初他又跳槽了，跳到现在的公司。我的户口也终于从南方转到我们生活的城市。因为他的户口不在本地，调户口费了九牛二虎之力，还交了1万增容费。安定下来，我开始规划两人的未来。考虑到他工作的不稳定性和两人急躁的赚钱欲望(更怕钱在股市赔光，那时透支炒股很容易，可以一夜暴富，也有输光跳楼的)，我决定买房子(安居才能乐业)、买保险(解决后顾之忧)。我们很快选定了1套两室1厅的房子，面积不大，70平方，在市郊，很便宜，花了7万多，装修买家具电器又花了近6万，一共支出13万。买保险我颇花了心思，比较了不同公司不同险种，最终为老公买了12份中保人寿递增养老保险(含意外和养老金，养老金按年5%递增)，外加住院医疗险(没给自己买，当时觉得自己在国有公司，比老公有保障)。

搬了新家之后，想到我们从一穷二白到在陌生的城市拥有自己的房子(虽然小,但敝帚自珍)，两人内心都滋生自豪感。由于老公的勤奋、由于我的全力相助、由于一点点运气，老公的事业开始平步青云。我也没闲着，虽然工作不累，但我包揽了所有家务，并开始备考中级职称和MBA，也开始计划要个宝宝。99年是我们收获的1年，7月我收到MBA录取通知书(两年前过了中级职称)、9月生了大胖儿子(为儿子我休学了半年)、年底老公被提拔为副总。隔了1年,即2000年底，我被公司提为部门副经理，生活像芝麻开花节节高。

自2000年开始，家庭总收入维持在17、8万/年左右(老公不低于12万/年，我约莫5万/年)。我的理财观念非常鲜明：开源节流、理性消费、量入为出，对别人大方一点，对自己节约一点，该花的绝不小气，不该花的一分钱不花。

有了儿子，对未来我更要做长远打算。有了儿子，原来的2人世界变成5、6个人的大家庭(增加了老人和保姆)，家庭开支也增加不少。每月家庭日常支出2.5K左右(幼儿园前奶粉尿布/幼儿园后学费6百、保姆工资3百、水电煤气固定电话物业管理费等4百、伙食费含米油调料8百、水果1百、超市购日常用品零食2百、儿子的衣袜鞋帽玩具智力开发各种兴趣班1百)。老公的个人月开支:：交通费0(配有公车)、手机费0(报销)、应酬费用0(报销)。但月消费不低于1K，主要用于医疗(他和儿子经常感冒，医院又黑)，衣服鞋子(单位冬发西装夏发衬衣长裤，其它自己购置。他对衣着不讲究，而且有了儿子后很少一起逛商场，一起到超市多)。

老家来人、同事朋友人情开支、带儿子去动物园、水族馆、游乐园的门票(因为有车，去得比较频繁)、好打牌(牌技还可以，据他自己吹牛赢多输少还补贴了家用)。我的月个人开支：手机费0(报销)、交通费1百(可以报销部分的士费)、早餐50、带儿子去麦当劳、肯德基(他爸反对吃垃圾食品，但我爱)50、博士伦眼镜药水50、护肤用品(自然白，省去了买化妆品和上美容院的开支)50、月均购置衣服鞋子2百(我的衣服鞋子价位多在1百—3百之间，很少逛商场，实在缺了才去)，月开支共计5百(没考虑读MBA学费及其相关开支)。

月3项开支共计4K，一年为4.8万。每年孝敬我父母4K(老人退休工资不低，这是子女的心意)，孝敬他父母及亲戚6K(上述租金除外)。林林总总小家庭1年支出将近6万，不算不知道，一算吓一跳。但上述开支哪样不是必要支出呢(吃麦当劳除外，但次数有限啊)，好在收入尚可，1年能净攒10万。

上述开支漏算了保险费，我给老公买的保险年缴费近3K(买得早，很便宜的)；老公公司给员工买了补充养老保险开始公司缴费后，不知为何转为自己出钱，1年1K多；我给儿子买了投资分红险，年缴费5.1K；我也有1份补充养老保险，费用公司一次性交清，自己没出钱。

我家的财政大权表面上握在我手中，他每月手中留2K备用金，其余工资奖金全部交给我，家里大小开支也基本由我负责。其实钱在我手中只是停留了一段时间，积累了1个整数(5万、10万的)，就放进证券公司的保证金帐户中，买A股、B股、债券等(银行利率一路下滑，不存银行定期，短期资金一般存通知存款)。两人都知道帐户密码，都有操作权(当然以他意见为主)。

股市起起伏伏，我们始终没在证券市场实现一夜暴富的梦想(主要是他的梦想，我觉得还是稳稳当当赚钱踏实)。股市里的资金一直在增长，但那主要是攒的工资奖金填进去的。我害怕一夜赔光，所以风险控制意识极强。几次大跌，我坚决斩仓，才保留下可以燎原的星星之火。

可他并不感激我，他喜冒险，总说如果不是我的干涉，他早发大财了。他因工作原因，周围都是当官或有钱的朋友。纵向比，还聊以自慰；横向比，他心里不平衡。为做股票，我们有了裂痕。过日子，我相信我外婆我妈妈常说的话：“持家有如针挑土，败家有如浪淘沙”。我外婆、我母亲、还有我婆婆都是一辈子节俭顾家的好女人。耳濡目染，我的观念和她们惊人一致，好像和现实有点脱节了。

生活日复一日，儿子渐渐长大，账户上的数字也在一点点增多。MBA毕业后，我跳槽到1家上市公司做部门主管，收入也有了明显提高。老公的事业一直比较稳定。2003年，我们的家庭年收入达到22万，资产终于变成了7位数，开支仍然保持不变。完成第1个1百万的积累，我们用了9年时间。

这9年一路走来，我的理财心得是：

1、社会竞争，不进则退。要想赚钱，个人要在知识、学历、身体、心态、人际关系上做充足准备，机会不会光顾无准备的人。

2、善于在别人不屑于的工作中发现机会。我刚毕业时在公司接手别人认为没油水又辛苦的工作。因为我踏实勤奋，赢得客户的信任，才有了表现的机会，并赚了第1笔钱。

3、吃小亏、占大便宜。吃小亏本意不是为占便宜，在与人交往中不要太精明、不要太算计，吃点亏也许会带来意想不到的收获。

4、支出要于收入相匹配。所谓量入为出，崇尚理性消费，购物讲究实惠和性价比。不小气、不浪费、不攀比。减少消费性支出(小轿车)，适度增加资产性支出(房产)。

5、不管收入多少，都要计划经济、学会攒钱。钱是赚来的，也是攒出来的。

6、合理投资。有了一定积累后，当然追求资产的保值和增值。在选择投资工具时要与个人的风险偏好相结合。我以为家庭理财最好以追求稳妥为主。因为上有老、下有小，工作压力大，高风险不适合我们，更何况中国的资本市场未必高风险高收益。我的投资组合：公司入股(MBO)、房产(03年购置两套新房)、投资股票(短线运作)、短期银行存款(考虑到人民币可能会升值03年底将美元换成了人民币)、保险单。

7、心态平和，切忌贪，贪和贫一字之差。做风险大的投资，一定要有止损原则。这是铁的纪律。